Daha çeşitli veri ve algoritmalara erişim, fintech şirketlerinin yetersiz hizmet veren kredi başvuru sahipleri için alternatif kredi puanları oluşturmalarına yardımcı olur
Finansal teknoloji şirketleri, tüketici kredilerinde artış olduğu için yetersiz hizmet veren borçlanıcılar, çevrimiçi krediler ve sektör analistleri için boşlukları doldurarak büyüme şansı yakaladığını söylüyor.
Geleneksel kredi puanlarına güvenmek yerine, birçok finteknoloji kredisi, başka türlü bankalar tarafından geri dönüştürülebilecek adayların daha geniş bir resmini sunmak için yapay zeka ile desteklenen platformlara daha geniş bir veri yelpazesi sunuyor.
Chicago merkezli 10 yıllık bir fintech platformu olan OppFi Inc., araba onarımları, tıbbi faturalar, öğrenci kredileri ve diğer harcamalar için fazladan nakit paraya ihtiyaç duyan yıllık ortalama 50,000 $ gelire sahip ABD'li evleri hedef alıyor. Şirketin icra kurulu başkanı Todd Schwartz, müşterilerinin işe girdiğini ve banka hesaplarının olduğunu, ancak bunun dışında "ana akım finansal hizmetlerden uzaklaştığını" söyledi.
Geçen yaz piyasaya ilk kez çıkmasını sağlayan OppFi, altyazılı süreci otomatikleştirmek için yapay zeka modelini, gerçek zamanlı veri analizlerini ve tescilli bir puanlama algoritmasını kullanıyor. Kredi başvurusunda bulunan kişinin çevrimiçi alışveriş alışkanlıklarını, gelir ve istihdam bilgilerini ve diğer veri kaynaklarını analiz ederek kredi puanı oluşturur. Gerçek krediler, lisanslı bankalar ve finans kuruluşları tarafından ele alınır.
Şirket kısa bir süre önce 2021 yılının son üç ayında 187 milyon dolarlık rekor bir kredi kaynağı bildirmiş ve bu rakam önceki yılın aynı dönemine göre %25 artış kaydetmiştir. Bay Schwartz, bu momentumun 2022 yılında gerçekleştiğini söyledi.
International Data Corp.'un mali içgörüler birimi araştırma başkan yardımcısı Jerry Silva, son teknoloji borç verenlerin (doğaları gereği) geleneksel kredi kurumlarının “hâlâ harekete geçtikleri” dijital yeteneklerden yararlandığını söyledi. Yetkili, daha küçük çevrimiçi kredi verenlerin yapay zeka ve makine öğrenimi modelleri, dijital belge yönetimi ve mobil cihazlar için tasarlanan müşteri hizmetleri kullanımına başlamaya başladıklarını, ancak birçok bankanın bu işe yaradığını da sözlerine ekledi.
Araştırma firması Allied Market Research'e göre, küresel fintech kredi piyasasının önümüzdeki sekiz yıl içinde %27.4'lik bileşik yıllık hızla büyüyerek 2030 yılına kadar 4.9 trilyon dolara ulaşması bekleniyor. Pek çok banka, pandemik sırasında iki yıl vadeli kredi talebinden sonra ilk çeyrekte kredi kazançları bildirdi.
2018 yılında yayınlanan ve geçen ay güncellenen Georgia State University'den Harvard Business School ve Vincent Yao tarafından yürütülen ortak bir çalışmada, son teknoloji borçlanmacılarının geleneksel finans kuruluşlarından borçlanmaktan daha fazla temerrüde uğradığı ortaya çıktı. Bu risk teknoloji firmaları kısmen çok daha düşük bir gidere sahip.
Mart ayında yapılan bir konferansta konuşan Bay Schwartz, OppFi'ın borçlanmaları için daha yüksek bir sermaye maliyeti talep ettiğini ve borçlanmaları için izlek kaydı oluşturduğunu söyledi. “İnsanlar çok yüksek risk altında veya sistemimizi etkin bir şekilde kullanmıyorlarsa, bu doğru müşteri-şirket uyumu değildir,” dedi.
Çoğu finteknoloji borç veren kişi mevduat almadığı için kredi verme sürecini baltalayabilecek pek çok banka yönetmeliğine tabi değildir. Neredeyse her büyük fintech şirketi, müşterilerin mevduatlarını tutma ve banka kartlarını çıkarma gibi düzenlenmiş görevler için banka ortaklarına güvenmek zorundadır.
SAN Francisco merkezli beş yıllık bir başlangıç olan LoanSnap Inc., AI'yi potansiyel bir borçlunun öğrenci kredisi faizi veya kredi kartı borcu gibi finansal bilgileri taramak için kullanır. LoanSnap CEO'su Karl Jacob, daha sonra verileri, bankacılık ortaklarının kredi ihtiyaçlarına göre, müşterilerin finansal durumlarını daha iyi yönetmelerine yardımcı olmak üzere tasarlanmış bir mortgage ödeme planına paketler. Bay Jacob, "Bunun bir örneği, yüksek faizli kredi kartlarını daha düşük faizle ev kredisi ödemesi olacaktır." dedi.
LoanSnap’in hedefi, 40 günden uzun bir endüstri ortalamasına kıyasla, 15 gün içinde ev kredilerini kapatmaktır. Bay Jacob, rekorunun 24 saat olduğunu söyledi.
"Ev kredisi alan herkes sürecin hala yavaş, manuel, emek yoğun ve parçalı olduğunu kabul eder." dedi. Bay Jacob, faiz oranlarının artmasının hem ekonomik konut kredisi hem de daha iyi finansal planlama arayan daha fazla müşteri getirdiğini söyledi.
Çevrimiçi öğrenci-kredi platformu Earnest LLC'nin genel müdürü David Green, geleneksel bankalara göre avantajlarından birinin "doldurmuş olduğumuz en büyük boşluklardan biri" olan müşteri hizmetleri olduğunu söyledi. Early, bir borçlunun aylık ödemelerde ne kadar ödeme yapabileceğini temel alarak kredi oranlarını ve koşullarını eşleştirmek için yapay zeka destekli yazılımı kullanır. "Kredilere tamamen şirket içinde hizmet ediyoruz ve müşterilerimiz her zaman doğrudan bizimle ilgileniyor," diyor.
Teksas merkezli kredi platformu Billd LLC'nin Austin başkanı ve CEO'su Chris Doyle, “Son iki yılda muazzam bir büyüme gördük, ancak son birkaç aydır daha önemli.” dedi.
Bay Doyle, Billd'nin başta çalkantılı ekonomik dönemlerde olmak üzere bankalar ve diğer geleneksel kredi verenler tarafından riskli olarak görülen bir pazar segmenti olan inşaat yüklenicileri için özel finansman sağladığını söyledi.
Daha yakın bir tarihte, faiz oranlarının ve tedarik zinciri kısıtlamalarının artmış olması, pek çok yüklenicinin riskleri önceden hafifletmek amacıyla kredi hatları için başvuruda bulunmalarını teşvik ediyor. Billd, AI ve daha zengin bir veri havuzundan yararlanarak kredi kararlarını 24 saatten kısa sürede geri çevirebileceğini söyledi.
Bay Doyle, “bankalar çok yavaş ve hızlıyız,” dedi.
